Zdolność kredytowa to kluczowy czynnik, który może znacząco wpłynąć na decyzje banków czy udzielić nam kredytu czy nie. Często jednak nie jesteśmy pewni, jak ją właściwie obliczyć i jak dużą rolę odgrywa ona w naszych finansach. Dlatego w niniejszym artykule postaramy się wyjaśnić, jak wyliczyć zdolność kredytową i na co warto zwrócić szczególną uwagę, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu na wymarzone cele.
Na początek: Czym jest zdolność kredytowa?
Zanim zaczniemy wyjaśniać, jak wyliczyć zdolność kredytową, warto upewnić się, że dobrze rozumiemy, czym ona właściwie jest. Zdolność kredytowa to po prostu zdolność danej osoby do spłacenia zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami. Banki oraz inne instytucje finansowe z wyliczone wartości zdolności kredytowej, tak jak często uczyło nas doświadczenie, sami decydują czy udzielić kredytu czy nie. Innymi słowy, im większa zdolność kredytowa, tym większe szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt.
Krok pierwszy: Obliczenie dochodu netto
Najpierw musimy wiedzieć, ile wynosi nasz miesięczny dochód netto. To ta część wynagrodzenia, która ląduje na naszym koncie po opłaceniu wszelkich podatków, składek na ubezpieczenie społeczne oraz innych potrąceń. Na nasz dochód wpływa między innymi umowa, na jakiej pracujemy, ilość przepracowanych godzin czy dodatki. Wyższe dochody netto zwiększają naszą zdolność kredytową. Jeżeli przychody pochodzą z różnych źródeł, warto je sumować.
Krok drugi: Analiza wydatków i zobowiązań
Kolejny etap to analiza miesięcznych wydatków i zobowiązań finansowych. To nie tylko bieżące rachunki i opłaty, ale również inne kredyty czy debety. Jeżeli mamy już zaciągnięte inne zobowiązania, bank będzie uwzględniał je przy wyliczeniu zdolności kredytowej. Dlatego warto spłacić bieżące zadłużenie, zanim złożymy wniosek.
Krok trzeci: Sprawdzenie wpływu rat kredytowych na zdolność kredytową
Następnie należy sprawdzić, jak wpływają raty kredytowe na naszą zdolność kredytową. Im większa rata kredytu, tym mniejsza będzie nasza zdolność kredytowa. Banki analizują przede wszystkim nasze wydatki oraz zobowiązania w stosunku do naszych dochodów. Jeżeli staramy się o kredyt hipoteczny, część banków będzie oczekiwać, aby rata kredytu nie przekroczyła 30-35% naszego netto dochodu.
Krok czwarty: Współczynnik DTI – Debt to Income Ratio
Podczas obliczania zdolności kredytowej, instytucje finansowe biorą pod uwagę współczynnik DTI. Współczynnik ten obrazuje związek pomiędzy naszymi długami a dochodami. Im niższy wskaźnik DTI, tym większa zdolność kredytowa. Oblicza się go, dzieląc sumę naszych miesięcznych zobowiązań przez nasze dochody netto.
Krok piąty: Historia kredytowa
Ostatnim, ale bardzo ważnym krokiem w obliczeniach zdolności kredytowej jest ocena naszej historii kredytowej. Jeżeli w przeszłości spotykały nas problemy ze spłatą kredytów, może to znacząco obniżyć naszą zdolność kredytową. Dlatego warto dbać o swoją historię kredytową, terminowo wywiązując się ze swoich zobowiązań płatniczych.
Podsumowując, aby wyliczyć zdolność kredytową, potrzebujemy uwzględnić takie czynniki, jak nasze dochody netto, miesięczne wydatki, zobowiązania finansowe, współczynnik DTI oraz historię kredytową. Zachowując zdrowe podejście do finansów i dbając o terminowe spłaty innych zadłużeń, zwiększamy swoje szanse na uzyskanie pożądanych kredytów.
Kluczowe kroki w wyliczeniu zdolności kredytowej
Obliczanie zdolności kredytowej to proces, który uwzględnia szereg czynników, mających kluczowy wpływ na to, czy otrzymamy kredyt czy nie. Aby dokonać tego obliczenia, warto wziąć pod uwagę następujące aspekty:
- Dochód netto – podstawa do obliczeń. Wyższy dochód to większa zdolność kredytowa.
- Wydatki i zobowiązania – analiza naszych bieżących wydatków i długów ma wpływ na decyzję banku.
- Wpływ rat kredytowych – wysokość rat może ograniczyć naszą zdolność kredytową, należy je kontrolować.
- Współczynnik DTI – wskaźnik długów do dochodów pokazuje, jak dużą część naszych zarobków przeznaczamy na spłatę długów.
- Historia kredytowa – terminowe spłaty innych zadłużeń zwiększają nasze szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Świadome podejście do każdego z tych aspektów pozwoli efektywnie wyliczyć oraz zwiększyć naszą zdolność kredytową, co ułatwi nam proces uzyskania kredytu.
